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差異化特色與經營多元化 是保險業供給側結構性改革之“道”
[  時間:2019-06-27 | 作者: | 來源:證券日報 | 瀏覽:381次 ]

賴 軍

最近,中國銀保監會推出了銀行業保險業12條對外開放新措施。一系列的政策指向都有助于進一步豐富金融市場主體,構建多元化的保險市場體系,推動銀行業、保險業向高質量發展轉型。

勢在必行的保險業

供給側結構性改革

近年來,隨著國民保險意識的提升,我國的保險需求增長趨勢明顯,保險業的發展速度有了質的飛躍。數據顯示,截至2018年底,我國保費收入已達到3.8萬億元,保險業總資產達到18.33萬億元,成為全球第二大保險市場。但是,從保險深度和保險密度來看,我們與發達國家仍存在明顯差距,保險行業還存在著巨大的增長潛力。

失衡的天平兩邊,一邊是國民日益升級的多樣化、個性化保險需求,一邊是以“資產驅動負債”模式下的高度同質化保險產品,加碼不斷趨嚴的監管政策,壽險行業發展增速向緩。對于中小型壽險公司來說,市場環境更是越發嚴峻,雖然挑戰與機遇是并存的。在未來可預期的幾年里,國民需求升級與供給不平衡將成為保險業的主要矛盾,也為中小型保險公司提供了一個轉化矛盾的戰略機遇期。

術業有專攻的差異化運營

以往大家可能都非常在意公司業務體量的大小,一味追求大而全。對于處于行業金字塔塔尖的頭部公司而言,為了保住市場份額不丟失,在激烈的市場競爭中也不得不使出渾身解數。對于中小型企業來說,走差異化的道路反而是供給側結構性改革很有利的突破口。無論是我們之前說的“術業有專攻”,還是現在流行的“小而美”都是在定位差異化路線,在夾縫中求生存。

歸結到“戰術”上,差異化運營不應只停留在執行層面,更重要的是在戰略上具備差異化的思維,從渠道、產品到服務,一脈貫徹保險價值鏈的各個環節,永遠本著以客戶為中心的理念,專注深耕局部優勢,有選擇性地做精細分市場。確認了方向,保持戰略定力就顯得尤為重要。在當今經濟態勢下,市場形勢瞬息萬變,排除諸多干擾因素,穩扎穩打走差異化道路才能看到不一樣的風景。

回歸本源的保障型服務

“要規模,還是要效益”是保險業很長時間存在的一個問題。規模和效益本身不是一個非此即彼的命題,但是在保險業“跑馬圈地”的初期發展階段,規模無疑被放大化,放在了前置地位,進而產生了很多中短存期保險產品,偏離了保險保障功能的軌道。

近年來,“保險姓保”重回聚焦點。從經濟社會整體布局來說,保險業是“穩定器”,也是“減震器”。保險企業最應該做的是:做好風險管控,關注服務民生,回歸保障本源,追求有效益的規模,實現穩健和長效發展。這也是保險公司,在實施差異化經營時,必須堅持的“道”。

落地到需求側,保險歷來定性大都落到“產品”,低估甚至忽略了保險的“服務”鏈條。長時間以規模為導向形成的粗放、斷裂的保險服務鏈條,可見,老百姓(603883)對于保險的不信任也是事出有因。因此,精細化管理客戶人群,深度刻畫客戶旅程服務的閉環式鏈條不失為中小型保險公司未來可深耕的經營之道。

科技創新賦能用戶體驗升級

在全新的歷史時代和快速迭代的市場環境下,科技創新是當今保險業必須學會借的“勢”。互聯網和大數據將推動保險業從單一產品向多元化服務的延展,賦能客戶需求的深層次挖掘,主要在兩個層面上展開創新,一是旨在提升運營效率的創新,一是為了提高服務水平而做的創新。

對于中小型保險公司來說,在相對有限資源支持下,我們說借勢,而不是創勢,原因不言而喻。至于這個“勢”的借法可以從三個層級去理解:

第一,要借得“有的放矢“。科技創新首先是對金融科技一個深入學習的過程,了解最新趨勢,探索最佳的應用實例。在此基礎上,從戰略層面進行整體規劃,有的放矢到自身差異化的定位點上,借力凸顯自己的競爭性優勢。

第二,要“站在巨人的肩膀上”借。我們身處互聯的時代,市場不乏科技創新巨頭,單干獨辟已經不適這個時代的打法,特別是中小型企業,更應在戰略協作中,借助科技的支撐,融合自身差異化,找到巨人肩膀上的制高點。

第三,要“腳踏實地”地借。任何科技創新都必須要落地到實踐應用層面,首先考慮的著陸點就是提高客戶產品服務體驗,其次是提升運營效率,而效率的提升也一定是要以賦能客戶服務為中心點。

綜上所述,保險業的發展前景十分廣闊,我們充滿信心,供給側結構性改革也勢在必行。對此,中小型保險企業要有自己堅守的不變,堅持為客戶創造價值,這永遠是公司安身立命之本;也要尋求適宜的變化,靈活運用科技創新走差異化發展之路;在規模與效益的均衡長效發展中,鞏固根據地,尋找突破口,轉型之路定會越走越寬。

(作者系招商信諾人壽保險有限公司總經理兼首席執行官)


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