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廣東保險業著力打造普惠養老保障網 形成了“基本+重點+個性化需求”的多層次保障方案
[  時間:2019-06-27 | 作者: | 來源:中國保險報網 | 瀏覽:2617次 ]

近日,廣州的林阿婆在臥室不慎跌倒,導致髖關節粉碎性骨折,在天河區中醫院更換了髖關節,前后住院100天。無意中,她想起天河區政府統一為60周歲以上的老年人購買了老年人意外保險,通過家人咨詢街道辦,很快中國人壽廣東省分公司就派人上門辦理理賠手續,最終老人獲賠5400元。

“這個保險好,我立即給自己買了。”林阿婆告訴《中國保險報》記者,如今,她已經和往常一樣與樓里的老鄰居搓麻將,談笑間還會帶動老鄰居們一起買老年意外險。

林阿婆所說的“這個保險”,正是廣東省民政廳、省老齡辦聯合中國人壽廣東省分公司自2014年起在全省啟動的老年人意外傷害綜合保險項目“銀齡安康”,這是廣東保險業參與政府應對社會老齡問題的一個典型案例。

為應對老齡化,廣東銀保監局指導保險行業主動對接政府需求,以市場為依托,以廣州為重要試驗區,積極發揮商業養老第三支柱的功能作用,探索出一條全覆蓋、保關鍵、保品質的普惠養老新路子,著力打造一張普惠養老保障網。

“銀齡安康”保基本全覆蓋

“銀齡安康”在廣東省覆蓋60歲以上老人近九成,其中廣州市在全國率先實現全覆蓋。

“銀齡安康”是商業保險提供普惠性養老保險服務的重要舉措之一。此前,傳統商業保險對老年人承保存在較大限制,老年人一旦出現意外,因為基本醫保等社保制度缺乏身故和傷殘責任,往往需要家庭自身負擔,困難老年人則需要政府臨時救助和幫扶,給個人、家庭和政府帶來較大壓力。“銀齡安康”老年人意外險的出現則較好地彌補了這個空白。

“銀齡安康”的保障范圍涵蓋了意外傷害導致的身故、傷殘、醫療費用補償以及住院津貼四大方面,彰顯了普惠養老的三大優勢:投保年齡不封頂,突破了商業保險難以覆蓋65歲以上老年人的限制;出險理賠不受時間空間限制;解決了老年人意外住院護理費用不能由醫保支付等難題。

2017年,廣州市民政局、老齡辦和中國人壽廣州市分公司聯合推動政府統保工作,將全市所有60周歲以上的戶籍老年人自動納入該方案保障范圍,廣州成為率先實現“銀齡安康”全覆蓋的省會城市。

同時,廣州在全國率先啟動社區駐點服務,著力解決老年人意外傷害保險理賠“最后一公里”難題,至2018年,已實現全市近2700個村居駐點服務全覆蓋。

開展5年來,“銀齡安康”全省參保人數達1137萬人,在60歲以上老人中的覆蓋率近90%。截至目前,廣州市共計162萬長者參保,累計理賠人數6.9萬人次,理賠金額8832萬元,真正做到了為老年人兜住民生保障底線,構織安全“保障網”,得到政府、群眾、媒體等社會各方的高度認可,成為貫徹落實黨和國家應對老齡化戰略部署的一項實際舉措。

2018年,“銀齡安康”被國家發展改革委、民政部、全國老齡辦評為“全國養老服務業發展典型案例”,同時被納入廣東省政府貫徹落實黨的十九大決策部署任務實施方案。2018年全國兩會期間,中央廣播電視總臺中央電視臺《夕陽紅》欄目采訪廣東“銀齡安康”開展情況,將其作為我國近年來養老事業發展與變革的典型經驗。

“長期護理險”突重點保關鍵

廣州作為全國率先實行長期護理保險試點的城市之一,職工醫保參保人實現全覆蓋,待遇支付超過1.5億元。

家住廣州越秀老城區的伍大叔已臥床近10年,作為居家長期護理險的待遇享受人,太保壽險廣東分公司每月都會安排長護專員進行居家日常巡查,跟進伍大叔的生活照料和醫療護理情況,解決了伍大叔日常護理的大難題。

伍大叔已退休的妻子劉阿姨說,在沒有長期護理保險的時候,對伍大叔照護非常吃力,因對醫學護理知識不精通,只能定期前往醫院處理,經常會出現護理不到位導致病情嚴重的情況。申請長期護理保險之后,再也不用為頻繁住院而發愁,每月都有護士上門做護理指導和換藥,長護專員也會上門服務。如今,伍大叔的身體狀況變好,精神狀態也好了很多,經常會要求劉阿姨帶他出去公園活動。

此前記者在廣州荔灣區頤壽養老院采訪時,諸多享受長期護理保險待遇的老人對長期護理保險的實施表達了感激。長期住在該養老院已經106歲高齡的何佩文精神狀態非常好,長期護理保險服務也讓她更加安心。

廣州長期護理保險試點自2018年啟動以來,得到廣州市政府、社保部門和廣東銀保監局的高度重視。政府和監管部門積極謀劃,商業保險機構主動參與,對接需求,使廣州長期護理保險在開辦之初就形成了覆蓋人群廣泛、服務管理規范的特點。相較于國內大多數城市的長護政策覆蓋人群僅限于重度失能、尚未考慮失智人員的現狀,廣州長期護理保險覆蓋了中度失能和中重度失智人員,注重特殊人群的照護需要,讓更多有需要的群體切實享受到政策的紅利。

同時,廣州長期護理保險在推進居家長護業務的基礎上,注重對服務機構、服務人員、服務質量的管理。廣州市政府為此專門出臺《關于加強長期護理保險居家護理業務管理的通知》,明確了養老護理員、責任護士的權責事項,為廣州市居家長護業務健康發展打下制度基礎。

廣州市長期護理保險在具體實施過程中,由政府通過公開招投標選擇4家商業保險公司開展經辦工作,負責提供鑒定評估及待遇經辦兩方面服務。截至20194月底,累計開展11953人次鑒定評估經辦工作,評估通過10961人次,通過率為91.7%。目前廣州長期護理保險的待遇水平位居全國前列,符合條件的參保人可享受基本生活照料待遇和醫療護理,其中機構護理每月最高3700元,居家護理每月最高4105元。

截至目前,廣州市長期護理保險職工參保人數達到750萬余人,超過6.4萬人次享受了長期護理保險待遇,基金支付超過1.5億元,人均每月支付近2400元,切實減輕了失能人員家庭的經濟壓力,同時使失能人員享受到持證護理員的專業照護。

“以房養老”求個性保品質

廣州參加“以房養老”的老人年均領取11萬多元,約是廣州城市常住居民家庭人均可支配收入的2倍。

70歲的譚阿姨住在廣州老城越秀區一幢正對著高架的老樓里,屋子在5樓,面積不到32平方米,樓齡近30年。譚阿姨30多歲離婚后一直單身,沒有子女,“上山下鄉”后回到廣州,常年獨居。雖然譚阿姨有部分養老金,但因為按照最低檔繳納,每個月能夠領取的金額很低。

鑒于生活養老壓力,譚阿姨曾有意愿將房子賣了再租房住,但發現行不通,“房子正對著東濠涌高架,有些吵,很多看房的人因此壓價;搬家大事一個人根本料理不了;房東也不愿意租,他們怕我有個三長兩短,‘弄臟’了房子”。

偶然機會,譚阿姨看到廣州實施的“以房養老”(即老年人住房反向抵押養老保險),于是讓閨蜜的兒子幫忙了解情況,經多方斟酌,最終譚阿姨下定決心參加“以房養老”。

由此,經第三方公司評估,譚阿姨的這套房屋估值72萬元。譚阿姨正式簽署協議后,每月從保險公司獲得1800多元養老金,直到百年歸老。若去世后房屋拍賣價格超過其養老金及利息之和,剩余的錢歸閨蜜兒子所有。“上午簽完協議,下午就去了公證處公證。”譚阿姨說。

如今,譚阿姨的退休金漲到2700/月,加上保險公司給的1800/月,經濟上寬裕很多。“我現在每星期去茶樓跟老朋友喝3次茶,養養烏龜,不像以前那樣拮據。”譚阿姨說,未來等她身體更差,就考慮住進養老院,將自己的房屋出租,“這樣一個月,又能增加2000元租金,加上原來兩筆費用,住養老院應該夠了。”

譚阿姨的案例是廣州老年人住房反向抵押養老保險的一個典型案例。老年人住房反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老保險相結合的新型商業養老保險業務,既確保了老年人的住房保障,又提供了一筆長期、持續、穩定的養老現金流。

廣州是首批4個“以房養老”試點城市之一。承辦方幸福人壽開發了“幸福房來寶”產品,并于2015626日簽發廣州首張保單,截至目前,已承保28戶家庭42位老人,共發放養老金643.4萬元,每戶月均領取9253.73元,約是2018年廣州城市常住居民家庭人均每月可支配收入的2倍。參加“以房養老”的老人幸福感和滿足感普遍得到了很大提升。

從“銀齡安康”老年人意外險到長期護理保險,再到老年人住房反向抵押保險,商業保險履行社會責任,對接社會發展需求,積極探索運用市場機制解決社會養老保障問題的有益之路,形成了“基本+重點+個性化需求”的多層次保障方案。

據了解,廣東銀保監局還將進一步指導保險行業拓寬商業保險深度服務老齡化戰略的模式和思路,持續推動行業參與養老保障體系建設,擴大養老服務供給,為實現老年群體“老有所養”貢獻力量。

 


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