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健康險五大問題亟待解決
[  時間:2019-06-27 | 作者: | 來源:中國保險報網 | 瀏覽:411次 ]

□實習記者 譚樂之

近年來,健康險迎來了重要的發展機遇,同時,也面臨著諸多挑戰,有業內人士稱,目前國內健康險呈“發展快、占比少”的態勢。銀保監會數據顯示,2015~2018年健康險原保費收入分別為2410.4億元、4042.4億元、4389.4億元、5448.1億元,占人身險原保費收入比例分別為14.8%18.2%16.4%20.0%

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數據來源:中國銀保監會

不鳴則已 一鳴驚人

“我國健康險業務相對于壽險和意外險來說起步較晚,但增長勢頭卻極為迅速。”平安健康相關負責人告訴記者,當下國內商業健康險還是新興市場,市場機制正處在變革和完善的過程中,未來具有很大成長性。隨著人身險行業逐漸回歸保障本源,健康險的轉型與發展仍有較大發展空間。

中國保險行業協會2018年發布的《中國商業健康保險問題研究及政策建議課題研究報告》顯示,若以2012年至2017年間保費收入五年復合增長率38%為依據計算,預計到2020年時,健康保險市場規模將超越1萬億元。

近年來,隨著國家加快推進醫療保障體系改革,國民收入和社會財富的快速增長,健康險迎來了重要的發展機遇,服務多層次醫療保障體系建設的能力不斷加強。同時,在經濟發展、消費升級需求擴大,大眾健康意識、保障意識不斷增強等因素共同作用下,健康險市場發展迅速。

“但是,目前國內的商業健康險處于起步階段,產品和服務仍有一定的發展空間。”平安健康相關負責人介紹,由于醫療數據壁壘的存在,保險公司控費有一定難度,也在一定程度上影響了產品的研發和定價。在部分健康險產品市場競爭激烈的情況下,也有部分健康險產品出現缺口,無法完全滿足多樣的消費者需求。

2016年眾安保險、平安健康等險企開“百萬醫療險”市場先河,率先推出“尊享e生”、“平安e生保”等保險產品,以“百萬醫療險”為代表的普惠型醫療險的發展,帶來了健康險市場的春天。低保費、高保額的特性使得保險保障更加親民,在推動市場發展的同時也提升了大眾對健康保險的認知與關注。

平安健康相關負責人表示,近年來平安健康險圍繞保險、醫療服務及健康管理三大業務線快速穩健發展,轉型科技,依托科技轉型賦能,提升運營服務水平,建立專業核心能力,實現快速創新發展。2018年平安健康險保費收入超37億元,同比增長超72%,高于健康險行業平均水平。隨著綜合實力提升,平安健康險業務步入快速發展通道。

健康險的“金三角”生態

目前,健康險發展呈現出“起步晚”、“發展快”、“占比少”等特點,在機遇與挑戰共存的情況下,健康險較為理想的發展情況是什么?

從目前市場上看,有不少保險公司通過結合保險和醫養健康,以探尋健康險的發展路徑:如20146月,原保監會批準陽光人壽與山東濰坊人民醫院和濰坊醫學院共同籌建陽光融和醫院;201510月,泰康人壽保險入股南京仙林鼓樓醫院等。

談及健康險比較理想的發展模式,一位健康保險公司相關負責人認為就是構建起“保險、健康、醫療”的金三角生態,實現健康管理閉環,培育大健康生態圈。“傳統健康險想要在經營模式突破,必須要在原來單獨的保險產品模塊運營的基礎上,探索以保險為核心,以健康和醫療為兩翼的新型健康保障生態,面向互聯網年輕客群構建新的互聯網健康保險商業模式。致力于服務客戶生命周期的各個環節,洞察需求、充分互動、建立能力。”

上述負責人介紹說,在“保險”層面,要進行保險產品創新,滿足客戶不同身份、不同時期的保險需求。隨著AI、大數據技術的發展,對客戶風險的精準把控成為險企的核心競爭力之一,科技正在重塑保險行業。為滿足不同人群的個性化保障需求,專業化、垂直化、細分化已成為健康保險市場的重要發展方向。

在“健康”層面,則要將健康管理與保險保障相結合,引導客戶主動關注自身健康,同時降低健康險公司賠付風險,長遠來看,更能夠提升社會整體健康水平,減輕公共醫療健康體系的負擔。而在“醫療”層面,要從醫療資源與就醫服務兩方面入手,助力解決“看病難”問題。

據介紹,作為平安集團大醫療健康板塊的重要組成部分,平安健康險已開啟健康管理探索之路,近期升級HelloRun健康管理促進計劃,從了解受眾健康出發,鼓勵受眾運動以改善健康,同時在運動后給予一定獎勵以提升受眾積極性,從而形成“越運動、越健康、越獎勵”的良性循環。

五大問題亟待解決

“健康險目前存在保費規模小、獲客成本高、醫療費不可控、產品賠付較高和用戶交互弱等亟待解決的問題”,業內相關人士認為,雖然健康險保費規模近年來有所增長,但相對整個保險盤子總體規模仍然不大,而且傳統商業健康保險公司由于依賴渠道銷售導致獲客成本高昂。

該相關人士還認為,在與醫療服務體系的合作關系中(特別是與占主導地位的公立醫院的合作關系),商業健康保險公司處在弱勢地位,保險公司和醫院之間醫療數據系統隔離,使得保險公司無法有效進行醫療費用管控,進而導致產品賠付普遍較高。此外,保險公司與客戶之間的聯系普遍僅局限于客戶出險之后的費用補償,與用戶交互弱。

目前,大數據、人工智能、移動互聯網等技術已經參與到行業破局,許多保險公司借助互聯網科技進行科技轉型,通過與健康管理機構、醫療機構等大健康產業上下游產業鏈式、生態化合作,從差異化定價、降費控費、個性化推薦、智能客服等多個方面嘗試解決健康險發展的痛點。

據了解,一些業內領先健康保險公司,研發國內領先的健康數據分析模型,利用大數據、人工智能、云計算等創新前沿科技,提供健康險提供多場景解決方案,為互聯網健康險改革與商業健康險產業升級提供助力。


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